Según el nuevo informe «Pagos en tiempo real: Impacto económico e inclusión financiera» publicado por ACI Worldwide, líder mundial en software de pagos en tiempo real, en colaboración con el Centro de Economía e Investigación Empresarial (Cebr), se prevé que este tipo de pagos permitan que más de 5,1 millones de colombianos sean incluidos dentro del sistema financiero en 2028 y que generen un crecimiento del PIB adicional de $282 millones de dólares.
El informe, basado en datos de 40 países, demuestra que la adopción de los pagos en tiempo real está impulsando la inclusión financiera en países de todo el mundo, especialmente entre las mujeres, los jóvenes y los ciudadanos con ingresos muy bajos. Asimismo, demuestra, por primera vez, un vínculo directo entre estos y la inclusión financiera, a partir de datos de 28 países.
La investigación concluye que Colombia es uno de los países latinoamericanos dispuestos a aprovechar las ventajas económicas y de inclusión financiera de los pagos en tiempo real, ya que actualmente el Banco de la República está construyendo un nuevo ecosistema nacional como parte de un proyecto nacional de transformación bancaria. Este, que es interoperable en todo el país, entrará en funcionamiento en 2025 y será el primero de América Latina que se construye mediante el consenso colaborativo de todas las partes interesadas en el ecosistema de pagos: el gobierno, los reguladores, los bancos privados y el banco central.
«En Colombia nos estamos preparando para tener un mayor crecimiento económico con la llegada de los pagos en tiempo real, pues como evidencia el estudio, este fenómeno es un catalizador de la transformación social en las economías digitales modernas. Eso no solo permite que el impacto se vea reflejado en el crecimiento general de la economía, sino que cada hogar colombiano vea los beneficios tangibles en tareas simples y rutinarias como pagar rápidamente a un amigo sin que esto tarde horas o incluso días, sino que sea en segundos», afirmó Álvaro Cuestas, director para Sudamérica de ACI Worldwide.
La proliferación de sistemas propios de pago en tiempo real en América Latina también acercará a la región a una infraestructura de pagos transfronterizos, lo que podría generar beneficios en todo el mundo. “Los latinoamericanos viven en todo el mundo, por lo que la opción de realizar remesas y pagos transfronterizos será clave”, afirma Sonia Gómez, directora de Consultoría de Soluciones para América Latina de ACI Worldwide.
Por su parte, Owen Good, economista jefe de Centro de Economía e Investigación Empresarial (Cebr) comentó que a medida que las economías adoptan más los pagos instantáneos, se presenta una mejora asociada en la experiencia del usuario, la reducción en los costos de transacción y hay factores de comportamiento más amplios vinculados al aumento de la población que participa con las instituciones financieras. «Específicamente, encontramos que la adopción en tiempo real se espera que cree beneficios significativos para los individuos, el sector financiero y la economía en general. En pocas palabras, seguimos viendo que mover dinero en segundos en lugar de días beneficia a todos los involucrados en la transacción», añadió.
Inclusión financiera e impacto económico de los pagos en tiempo real
Los pagos en tiempo real mejoran la eficiencia general del mercado al permitir la transferencia de dinero entre consumidores y empresas en segundos, en lugar de días. Reducen los costos de transacción y formalizan segmentos que hay “en la sombra de la economía” basada en efectivo, aumentando así las oportunidades de ingresos.
- En 2023 en Colombia, los pagos en tiempo real impulsaron el PIB en un total de 46 millones de dólares; equivalente al 0.01% del PIB combinado, o al rendimiento de 3.300 trabajadores.
- En su pronóstico para 2028: las contribuciones al PIB de los pagos en tiempo real totalizarían Colombia 282 millones de dólares; equivalente al 0.07% del PIB combinado, o a la producción de 18.500 trabajadores.
- Ahorros netos agregados para consumidores y empresas: se prevé que alcancen los $54 millones de dólares para 2028.
Los pagos en tiempo real están impulsando la inclusión financiera, especialmente entre tres grupos demográficos: jóvenes (de 18 a 24 años); mujeres, y personas de bajos ingresos (40% de la población aproximadamente).
- De acuerdo con el estudio, para 2028 se proyecta que 5.1 millones de personas que antes estaban excluidas del sistema financiero en Colombia podrían abrir nuevas cuentas bancarias.
- A nivel global en 2028, 167,2 millones de personas anteriormente excluidas del sistema financiero en los 28 países estudiados para la inclusión financiera podrían tener cuentas bancarias.
- Actualmente, los cinco países con mayor aumento de la inclusión financiera (número de nuevos ciudadanos bancarizados) son: Pakistán, 63,5 millones; India, 25,5 millones; Filipinas, 20,9 millones; Nigeria, 13,8 millones y China: 13,8 millones.
Aspectos destacados por región
- América Latina: En Brasil, la economía más grande de la región, los pagos en tiempo real contribuyeron con $24.6 mil millones a la economía general, equivalente al trabajo de más de 1.3 millones de trabajadores. México está entre los cinco principales países del mundo en cuanto a beneficios económicos de los pagos en tiempo real, con un impulso del PIB de $10.3 mil millones en 2023.
- América del Norte: El impacto de los pagos en tiempo real ya es evidente en Estados Unidos, donde empresas y consumidores ahorraron más de $1.0 mil millones en 2023, con expectativas de cuadruplicarse a $4.4 mil millones para 2028. El país norteamericano está entre los 10 principales países con mayor aumento de inclusión financiera proyectado debido a los pagos en tiempo real, por eso, se prevé que en 2028, 4.9 millones de ciudadanos previamente excluidos del sistema financiero podrían tener cuentas bancarias.
- Asia-Pacífico: Esta zona alberga algunos de los mayores mercados de pagos en tiempo real del mundo, como India, China y Tailandia. Los pagos en tiempo real impulsaron el PIB de la India en 50 millones de dólares en 2023, convirtiéndolo en el mayor mercado del mundo en términos de crecimiento del PIB. En Indonesia, uno de los 10 mercados de más rápido crecimiento del mundo, se prevé que los pagos en tiempo real aporten 3.600 millones de dólares de PIB adicionales a la economía en 2028, el 0,21% del PIB total. La región también cuenta con los tres países con mayor crecimiento de la inclusión financiera: Pakistán, India y Filipinas.
- África: Nigeria, el mayor mercado de pagos en tiempo real de África, está cosechando los mayores beneficios económicos. Los pagos en tiempo real añadieron 7.000 millones de dólares al PIB del país en 2023, lo que equivale al 1,4 % del PIB combinado. Nigeria es también el principal mercado para las oportunidades de beneficios bancarios en la región, seguido de Sudáfrica, con unas oportunidades de beneficios proyectadas para los bancos de 40.400 millones de dólares y 899,1 millones de dólares, respectivamente.
- Europa: Se espera que el cambio de Europa a los pagos instantáneos, ordenado por el Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE, desbloquee el crecimiento económico y mejore la inclusión financiera en los 27 Estados miembros de la UE. La UE pretende replicar el éxito de otros países de la región, como Turquía, que se espera que genere 5.100 millones de dólares de PIB adicional en 2028 gracias a los pagos en tiempo real, seguida del Reino Unido, con un crecimiento adicional previsto del PIB de 4.000 millones de dólares en 2028.
- Oriente Medio: Los beneficios económicos y de inclusión financiera de los pagos en tiempo real en Oriente Medio -el mercado de pagos en tiempo real de más rápido crecimiento del mundo- se dejan sentir sobre todo en Arabia Saudí, Bahréin y los EAU. Se espera que el PIB de Arabia Saudí reciba un impulso de 1.100 millones de dólares de aquí a 2028, mientras que en Bahréin se prevé un crecimiento adicional del PIB de 677,6 millones de dólares de aquí a 2028.
En América Latina se han establecido unos sistemas de pago en tiempo real bien estables y de éxito que pueden servir de modelo, y así crear las bases necesarias para sustentar un ecosistema en tiempo real dinámico y en rápida evolución. Ya se están materializando ventajas económicas sustanciales, y hay potencial para una inclusión financiera aún mayor a nivel nacional e internacional. En última instancia, los pagos en tiempo real en América Latina seguirán reconfigurando el panorama financiero en todo el continente.
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